Nawigacja po Affordable Care Act z cukrzycą

Jak mogłeś przeczytać na początku tego tygodnia, dla mnie zegar tyka. Muszę wybrać nowe ubezpieczenie zdrowotne mojej rodziny. Dzisiaj. Przypuszczam, że mam szczęście, tak jak w moim stanie w Nowym Meksyku, mam faktycznie 23 plany - od czterech różnych firm ubezpieczeniowych - do wyboru. Kosztują one od kilkuset dolarów miesięcznie najtańszy "Brązowy plan" do ponad 2 000 USD miesięcznie za najcieńszy "Złoty plan", a szczegóły dotyczące zasięgu między nimi są tak różne, jak dzień i noc.

Oczywiście nie za to zapłacę. To cena w pompie przed ulgą podatkową, o której mówiliśmy w części pierwszej tej historii. Biorąc pod uwagę moją wielkość rodziny i przewidywane dochody, kwalifikuję się do otrzymania Ulgi podatkowej o wartości 557 USD miesięcznie.

Ważne jest, aby pamiętać, że federalni przejmują cię słowem na temat szacowanych zarobków w 2017 r. Formuła ta nie opiera się na zeznaniach podatkowych z poprzednich lat. Dla takiego wolnego strzelca, jak ja, przewidywanie dochodu z rocznym wyprzedzeniem jest równie niepewne, jak przewidywanie wyniku wyborów prezydenckich było rok temu, więc zdecydowałem się zabezpieczyć moje zakłady i zastosować około trzy czwarte mojego kredytu, aby zmniejszyć moje składki.

Zrobiłem to, ponieważ jeśli zrobię więcej, niż się spodziewam, mój kredyt zostanie zmniejszony, a ja będę winien Donaldowi Trumpowi sporo pieniędzy. Jasne strony - myślę, że jeśli zarobię mniej pieniędzy, niż mam nadzieję, będę mógł odzyskać więcej pieniędzy, kiedy będę płacić podatki.

I składam moje podatki, Panie Prezydencie.

Oznacza to, że mam do wyboru plany, od wolnego do ponad 1 600 $ miesięcznie, co stanowi znaczną część mojego miesięcznego dochodu. Oczywiście wybieram wolną, prawda? Nie tak szybko. Nie ma czegoś takiego jak lunch za opłatą.

Ubezpieczenie zdrowotne nie jest dokładnie tym, za co płacisz, ale płacenie mniejszej składki może łatwo oznaczać zapłacenie więcej, gdy z niego korzystasz. Wiele więcej.

Oto dlaczego …

Leksykon Ubezpieczenia Zdrowotnego

Ale zanim to zrozumiemy, jest kilka słów kluczowych, które musisz znać i zrozumieć, jeśli chodzi o mówienie o ubezpieczeniu zdrowotnym. Plany rynkowe są dostępne w trzech smakach: Gold, Silver i Bronze. Podobnie jak igrzyska olimpijskie. Złote plany kosztują najwięcej i, w teorii, zapewniają najwięcej. Brązowe plany kosztują co najmniej i zapewniają najmniej. Silver jest gdzieś pośrodku. I byłbyś zaskoczony, jak trudno jest ustalić, co jest dla ciebie dobre.

Teraz do nakrętek i śrub.

Pierwszym rogiem jest twój copay. To jest twoja część kosztów usługi medycznej lub leku. Jest to stały koszt, a przy korzystaniu z funkcji Wyszukiwarka planów na stronie Federalnej można porównać zarobki między planami.OK, Plan A ma kopułę w wysokości 15 USD na preferowane leki. Plan B ma kopertę w wysokości 35 USD. Hmmmm ….

Ale bądź ostrożny. W niektórych planach, copays nie zaczynają się, dopóki nie zostanie osiągnięty twój udział własny - możesz zapłacić 100% prawie wszystko, aż do tego punktu.

Odliczenie to w zasadzie kwota pieniędzy, którą musisz wydać z własnej kieszeni, zanim plan zrobi to dziwnie - przysiąc, by pomóc ci w sposób, który obiecuje ci pomóc. To się zmienia od planu do planu, z niektórymi planami wycinania wyjątków dla meds i wizyt do dokumentów, podczas gdy inne nie. Dostawki do pomp insulinowych, które zwykle stanowią część trwałego sprzętu medycznego (DME), zazwyczaj nie są pokrywane nawet częściowo, dopóki nie zostanie osiągnięty pełny koszt uzyskania przychodu.

Twoje składki nie są wliczane do twojego odliczenia. W wielu planach nie ma też mediatsu. O dziwo, w moim stanie, odliczenia odbiegają od DUŻEJ, od 14 000 do 2 000 USD. Oznacza to, że w moim stanie, najlepszy, jaki dana osoba może uzyskać, jest plan, który zasiada w jego rękach, zbierając składki, dopóki nie ". ve wydałeś dodatkowe 2K na ciężko zarobione pieniądze. Najgorsze, co możemy uzyskać, to wydać 14 000 $, zanim pomoże nam to w aspirynie.

Naprawdę szybko, mamy dwa ostatnie słowa buzga. Pierwsza to koasekuracja. W przeciwieństwie do kopa, który jest stałą kwotą dolara, koasekuracja jest procentem. Często znajduje się w dyskusjach na temat rachunków szpitalnych. Jeśli Twój koasekuracja wynosi, powiedzmy 30%, oznacza to, że płacisz 30% rachunku, niezależnie od tego, ile by to kosztowało. Podobnie jak DME, koasekuracja zwykle rozpoczyna się po tym, gdy zostanie odliczone potrącenie. Ostatnim elementem na naszej liście zakupów, zanim faktycznie możemy pójść na zakupy, jest limit kieszonkowy. To jest najbardziej, ile kiedykolwiek będziesz musiał wydać, ale jest to mnóstwo pieniędzy. Jeśli, nie daj Boże, trafisz, będziesz jeździć za darmo (z wyjątkiem miesięcznych składek) przez resztę roku.

Czy firmy ubezpieczeniowe mają limit na to, co muszą wydać? Nie. Nie w ramach ACA. Dawno, dawno temu - kilka lat temu, zanim większość towarzystw ubezpieczeniowych ACA osiągnęła ustalone maksimum, wydali na ciebie, czasem nazywane limitem życia. Mogliby rzucić ci średnio drogiego raka, jeśli za dużo ich kosztowałeś. Wtedy miałeś wcześniejszy stan i nikt cię nie ubezpieczał. A potem umarłeś.

Mam nadzieję, że stare dobre czasy nie wrócą.

Porównanie zakupów

W każdym razie składki, odliczenia, copay, koasekuracja i limity kieszonkowe są łatwo i szybko porównywane w HealthCare. Gov. Różne filtry pozwalają zredukować listę i możesz szybko kliknąć, aby uzyskać więcej szczegółów na temat danego planu. Możesz wyszukiwać według poziomu medalu, według firmy, odliczenia, według kosztu premium i innych.

Szczegółowe dane każdego planu są przedstawiane w tym samym formacie, więc porównywanie się z nimi jest łatwe. Są nawet linki do faktycznych dokumentów planu i formularzy leków.

Szybko wykluczyłem dwie z czterech firm oferujących ubezpieczenia w moim stanie.Jeden, który znałem z poprzedniej pracy, nie obejmuje CGM (ciągłe glukometry). Zdrap to. Inny miał naprawdę złą obsługę klienta. Nigdy nie spotkałem ani jednej osoby, która byłaby zadowolona z tej firmy. To doprowadziło mnie do dwóch.

Jedna była typową dużą, nastawioną na zysk firmą ubezpieczeniową. Drugi miał zaledwie kilka lat, ale był nieco wyjątkowy: był non-profit. Ich składki były o 25% wyższe niż porównywalne plany dobrego chłopaka, ale bardzo podoba mi się pomysł wspierania non-profit moim ciężko zarobionym ciastem. I bardziej cynicznie sądzę, że bardziej prawdopodobne jest zachowanie ducha ACA, gdyby odszedł. Sądzę, że główne firmy ubezpieczeniowe są bardziej skłonne do powrotu do normalności po upadku ACA, podczas gdy nowsze modele mogą zdecydować się na rezygnację, nawet jeśli nie jest to wymagane przez prawo.

Organizacja non-profit miała osiem planów do wyboru: trzy plany brązowe, trzy srebrne i dwa złote.

Szybko odrzuciłem plany z brązu. Żadna z nich nie pomagała medom, dopóki nie odliczono odliczeń od 8 000 000 do 14 000 USD. To byłoby jak nieubezpieczenie.

Dla moich potrzeb nie było żadnej korzyści przy wyborze najniższej ceny Złoto za najwyższą cenę Srebro. Moje polowanie sprowadzało się teraz do trzech Silversów.

Jak tego używasz?

Ale chociaż łatwo jest porównać szczegóły planów, to jest bezwartościowe, jeśli najpierw nie zorientowałeś się, w jaki sposób zamierzasz z nich korzystać. Osobiście rzadko chodzę do lekarza. Ani moja żona. Ale nasza rodzina ma dość długą listę leków - między dwoma z nas używamy prawie tuzina leków na receptę.

Zdałem sobie sprawę, że potrzebuję planu, który byłby przyjazny dla zdrowia. I tak naprawdę nie obchodziło mnie, czy ten plan ma większe szanse na odwiedzenie dokumentu. Potrzebowałem również planu z dobrym wskaźnikiem trwałego sprzętu medycznego (DME) dla CGM i materiałów eksploatacyjnych pompy. Z drugiej strony, jeśli masz tylko kilka leków, ale musisz częściej odwiedzać swojego lekarza, może Ci pomóc przyjazny dla lekarza plan z wysokim poziomem leków.

Wyobraź sobie, jak byłem zachwycony, gdy witryna Exchange zachęciła mnie do wejścia na lekarstwa i obiecał pokazać, ile z nich zostało objętych różnymi planami.

I wyobraźcie sobie, jak bardzo byłem rozczarowany, gdy funkcja nie działała, ponieważ większość planów w moim stanie nie podzieliła się z Feds danymi z formularzy. Grrrr.

Formulary Frustration

W końcu spędziłem wiele godzin potwierdzając, że większość naszych leków była objęta organizacją non-profit, tak jak nasz dokument rodzinny. Jeśli widzisz specjalistę, upewnij się, że ta osoba znajduje się w sieci planów, które rozważasz. Po tym wszystkim, z mozołem sprawdziłem poziom poszczególnych leków, aby zobaczyć, ile każdy z nich będzie kosztował w ramach trzech planów, które porównywałem.

Siedzisz?

W tle różnica między składkami najtańszego srebra a najdroższym srebrem, które rozważałem, wynosiła około 200 USD miesięcznie. Ale ten tani miał wyższe medykamenty. Miesięczne medale dla naszych leków w ramach tego planu wyniosłyby 675 $!W ramach droższego planu spadła do "tylko" 245 USD miesięcznie.

Mimo to, wydając kilkaset więcej na składki, mógłbym zaoszczędzić ponad 200 $ miesięcznie. Tak naprawdę szukałem oszczędności, kupując droższy plan.

To naprawdę opłaca się robić zakupy.

Ubezpieczony ponownie

Kiedy dokonałem wyboru, faktyczne podpisanie planu wymagało naciśnięcia kilku przycisków. I płacąc składkę za pierwszy miesiąc online. Byłem też w stanie odebrać trochę ubezpieczenia dentystycznego za nic w "check out. "

Cały proces sprawił, że poczułem się o wiele gorzej, niż oczekiwałem, a także w uczciwości HealthCare. Witryna gov zawiera szacowane roczne koszty faktycznego korzystania z każdego planu, dzięki czemu można porównywać i kontrastować. Niepokojąco jednak, dla wielu osób pracujących z chorobami przewlekłymi wygląda na to, że kupowanie i korzystanie z ich ubezpieczenia zdrowotnego pochłonie nieco ponad połowę ich dochodów - nawet po zaliczeniu podatku Premium.

Mimo to po wylogowaniu z witryny czułem się … cóż, trochę patriotycznie. Byłem dumny z tego, że nasz kraj dorósł na tyle, aby zagwarantować wszystkim obywatelom dostęp do opieki zdrowotnej i spróbować - choć nie dawać datków - aby wyrównać finansowe szanse. Ale jednocześnie poczułem głęboką melancholię, że to fundamentalne prawo człowieka może po raz kolejny zniknąć z naszej demokracji.

Musimy tylko poczekać i zobaczyć, jak długo przetrwa moje nowe, błyszczące, srebrne ubezpieczenie zdrowotne.

Zastrzeżenie : Treść stworzona przez zespół Diabetes Mine. Aby uzyskać więcej informacji, kliknij tutaj.

Zastrzeżenie

Ta treść została stworzona dla Diabetes Mine, blogu poświęconego zdrowiu konsumentów skupiającego się na społeczności chorych na cukrzycę. Treści nie są poddawane przeglądowi medycznemu i nie są zgodne ze wskazówkami redakcyjnymi Healthline. Aby uzyskać więcej informacji na temat partnerstwa Healthline z Diabetes Mine, kliknij tutaj.